Comment renégocier son prêt immobilier ?

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Baisse des taux des banques, changements dans la situation professionnelle ou personnelle, nouveaux projets à financer, les raisons de demander de nouvelles conditions de prêt à votre banque sont nombreuses.

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Pour obtenir gain de cause, vous devez trouver les bons arguments. Alors comment renégocier son prêt immobilier ?

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Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Lorsque les taux d’intérêt des banques baissent, la période est propice à la renégociation de prêt immobilier. En effet, cette opération permet d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.

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Comme indiqué dans le code de la consommation, chaque consommateur peut demander une renégociation de son crédit.

Renégocier un prêt immobilier peut s’avérer utile lorsque certains événements surviennent :

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• Chômage ;
• Changement de travail ou mutation professionnelle ;
• Divorce ;
• Arrivée d’un nouvel enfant ;
• Études supérieures des enfants.

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Au cours de la vie de votre crédit immobilier, vous êtes libre de renégocier plusieurs fois avec votre banque. Dès lors que vous disposez d’arguments convaincants, vous pouvez demander à revoir les conditions de cet emprunt. L’objectif est de conserver un niveau de vie quoi qu’il arrive.

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Le rachat de crédit représente un moyen de renégocier un prêt immobilier. En regroupant vos crédits en cours, vous allégez vos mensualités de remboursement. Avec un taux d’emprunt plus compétitif, les économies sont évidentes.

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Pour obtenir de meilleures conditions de prêt, il suffit de faire jouer la concurrence ou de rallonger la durée du crédit immobilier. À l’occasion de cette renégociation, le rachat de crédits peut s’accompagner d’une trésorerie supplémentaire.

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Quelles sont les conditions pour renégocier son crédit immobilier ?

Dès lors que votre situation personnelle et bancaire est satisfaisante, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier. Vous pouvez aussi bien vous adresser à votre banque actuelle qu’à d’autres établissements bancaires qui pourraient proposer un meilleur taux d’intérêt.

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Lors de la renégociation du prêt immobilier auprès de la banque, votre situation est actualisée. Vous devrez justifier l’évolution de vos revenus ou de vos charges mensuelles.

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Dans le cadre d’un rachat de prêt par une autre banque, vous devez satisfaire aux exigences en matière de taux d’endettement et de reste à vivre. Bien entendu, l’établissement prêteur s’assure que les mensualités de remboursement soient adaptées à vos revenus mensuels.

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Si la renégociation de prêt immobilier est acceptée par la banque, un avenant au contrat initial est créé. Ce document stipule le nouveau taux d’intérêts ainsi que les nouvelles modalités de remboursement. Vous pouvez notamment choisir entre diminuer le montant de la mensualité de prêt ou la durée de l’emprunt.

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Renégocier un prêt immobilier : à quel coût ?

Renégocier un crédit immobilier permet de réaliser de belles économies sur le coût du crédit. Le gain financier est d’autant plus important que la durée du crédit immobilier est diminuée. En effet, dans ce cas, les intérêts d’emprunt et les cotisations de l’assurance emprunteur seront à régler moins longtemps.

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La renégociation est préférable au rachat de crédit qui déclenchera le remboursement anticipé auprès de la banque actuelle. Votre établissement prêteur vous réclamera des indemnités de remboursement anticipé (IRA), ce qui n’est pas le cas dans le cas d’une renégociation.

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Cette indemnité de remboursement anticipé ne peut excéder 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts. Seuls certains contrats de prêt immobilier de la banque comportent une clause avec des indemnités de remboursement anticipé à 0 %.

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Dans certains cas, vous pouvez vous affranchir des indemnités de remboursement anticipé :

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• en cas de déménagement suite à une mutation professionnelle ;
• en cas de licenciement ;
• en cas de décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur.

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Au-delà des indemnités de remboursement anticipé, vous devez vous attendre à des frais de garanties et des frais de dossier en cas de rachat de crédit. Voilà pourquoi il est plus judicieux de renégocier son prêt immobilier.

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Différence entre renégociation de prêt immobilier et rachat de crédit

La renégociation de crédit immobilier est souvent confondue avec le rachat de crédit. Pourtant, ces deux opérations sont complètement différentes :

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• Renégocier son prêt immobilier signifie que le taux d’intérêt et les conditions de l’emprunt sont réévalués. Seuls des frais d’avenant peuvent être appliqués dans ce cas. Toutefois, modifier son prêt immobilier auprès de sa banque est souvent complexe. Voilà pourquoi se tourner vers d’autres établissements peut être plus simple ;

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• Racheter son crédit immobilier signifie faire appel à une autre banque pour obtenir un meilleur taux de prêt. Par contre, cette solution implique le paiement des indemnités de remboursement anticipé, des frais de garantie ou des frais de dossier.

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Quels arguments pour renégocier son prêt immobilier ?

Pour que la banque consentit à renégocier votre prêt immobilier, vous devez présenter des arguments convaincants :

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• La baisse des taux vous autorise à demander une renégociation. Demandez simplement à bénéficier des taux du moment afin de réaliser des économies. La banque ne peut légitimement qu’accepter pour éviter de vous voir partir chez la concurrence ;

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• Si vous souhaitez réajuster les mensualités à la baisse, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier. La banque préfère allonger la durée de l’emprunt que de risquer des défauts de paiement des mensualités de remboursement ;

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• Prévoir un nouveau projet : la renégociation de crédits permet de réduire le taux d’endettement et donc de financer un nouveau rêve. Pour la banque, cet argument signifie certainement que vous souscrirez un nouvel crédit à la consommation ;

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• Montrer que vous savez gérer vos comptes : la banque est davantage disposée à renégocier avec un emprunteur à un bon gestionnaire. Vous pouvez donc espérer bénéficier d’un meilleur taux d’intérêts.

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• En proposant de rapatrier un placement d’une autre banque, vous disposez d’un argument en or. Le banquier y voit un intérêt manifeste. Il sera donc tout disposé à accorder des conditions préférentielles.

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L'assurance dans la renégociation de crédit immobilier

L’assurance emprunteur est directement liée au prêt immobilier qu’elle couvre. En cas de renégociation du prêt immobilier, l’assurance sera également renégociée. Deux cas de figure existent selon le mode de calcul appliqué :

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• Le calcul de la prime d’assurance sur le capital initial : dans ce cas, aucun changement n’aura lieu en cas de renégociation du crédit immobilier ;

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• Le tarif de l’assurance emprunteur dépend du capital restant dû : lorsque vous renégociez votre prêt immobilier, une majoration de la prime aura lieu. Vous devez aussi prévoir des frais de dossier pour la mise en place de ce nouveau contrat.

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Comment se déroule la renégociation d'un crédit immobilier ?

Vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier ? Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez procéder avec méthode.

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Les étapes

Pour obtenir un accord de la banque, vous devez procéder de la façon suivante :

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• Simuler les gains obtenus avec les taux actuels. Vous devez vous assurer que le jeu en vaut la chandelle ;

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• Constituer un dossier solide pour la renégociation de votre emprunt : tableau de l’amortissement, montant de l’emprunt, capital restant dû. Pour prouver votre solvabilité, vous devrez également fournir vos trois derniers bulletins de salaires ou des justificatifs de revenus si vous êtes indépendant.

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• Prendre rendez-vous avec votre banque pour demander la renégociation ou avec la concurrence pour comparer les offres.

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Les documents à fournir

Pour que la banque étudie votre demande de renégociation de crédit immobilier, vous devez préparer un dossier complet avec les éléments suivants :

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• Une pièce d’identité en cours de validité ;
• Le contrat de mariage, de divorce ou de PACS ;
• Le livret de famille si vous avez des enfants à charge ;
• Les trois derniers bulletins de salaire ;
• La copie de votre contrat de travail si votre ancienneté dans l’entreprise est inférieure à deux ans ;
• Les deux derniers avis d’imposition ou de non-imposition ;
• Vos trois derniers relevés de comptes bancaires ;
• Les justificatifs concernant votre apport personnel ;
• Les tableaux d’amortissement de tous vos crédits en cours, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation ;
• La dernière quittance de loyer pour les locataires ou le titre de propriété accompagné d’une estimation de la valeur du bien immobilier ;
• Le dernier avis de taxe foncière ;
• Les dernières factures d’électricité ou de gaz.

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Nos conseils pour renégocier votre crédit

Convaincre que le prêt immobilier peut être renégocié n’est pas aisé. Pour convaincre le banquier, vous devez utiliser certains arguments :

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• Faites jouer la concurrence en démarchant plusieurs banques. Grâce aux différentes offres obtenues, vous pourrez démontrer que des solutions compétitives sont accessibles ailleurs. Pour éviter de perdre un client, votre banquier sera certainement disposé à négocier ;

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• Demandez à être reçu par le responsable d’agence plutôt que par votre conseiller. En effet, il représente le décisionnaire en matière de crédit immobilier dans sa banque. Lui seul peut donc décider de négocier le taux d’intérêt ou d’alléger vos mensualités de remboursement ;

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• Souscrire d’autres produits financiers : la banque sera disposée à renégocier votre prêt immobilier si vous souscrivez une assurance-vie ou un produit d’épargne. N’hésitez pas à renégocier votre prêt immobilier en échange de la souscription à ces nouveaux produits.

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